מה זה בעצם התנהלות כלכלית נכונה?
כולנו מתנהלים, יש כאלה שהעובר ושב שלהם עומד על אפס, כלומר ההכנסות וההוצאות שוות אלה לאלה.
יש כאלה שהעובר ושב שלהם נמצא בפלוס כל חודש והעו"ש הולך גדל, ויש כאלה שהעו"ש נמצא במינוס.
לכולנו איפוא יש הוצאות ויש הכנסות, השאלה החשובה ביותר היא: האם אנחנו מנהלים אותן או שהן מנהלות אותנו.
כלומר, האם אתה יודע מה הולך לצאת ומנתב את הכסף שלך נכון, או שאתה נסחף אחרי ההוצאות שלך.
הדרך להתנהלות כלכלית נכונה היא כשאתה תנהל את ההוצאות שלך – ולא הן אותך!
'פלוס שקל' – השלב הראשון להגיע לביטחון כלכלי
כל משפחה שבוחנת ויודעת מה הן ההכנסות שלה ומה הן ההוצאות שלה, ומצליחה להגיע לאחר ההוצאות וההפרשה לחסכון המשפחתי לפלוס שקל אחד כל חודש – נמצאת במעגל העושר, ויכולה לדעת שהם בדרך למקום טוב ונכון.
לפניכם ארבעה צעדים מעשיים שיראו לכם איך מתחילים לעשות את זה בצורה טובה, ויתנו לכם את הכוח לנהל לעצמכם את התקציב, ולצאת מתחושת הבלבול ואי הוודאות.
צעד ראשון: החלטה!
קודם כל מחליטים יחד, כזוג, שמהיום אתם משפחה שלוקחת אחריות. זה לא קל, זה לא פשוט, אבל זה נכון לכם, הכי נכון שיש.
זה תהליך שלוקח זמן ועבודה אבל התוצאה משתלמת ביותר.
מחליטים לשנות את החיים – החלטה להתחיל לחיות את החיים אחרת.
צעד שני: קביעת זמן – המפתח לשינוי מצבכם הכלכלי
בשלב זה, נכין שתי טבלאות: אחת להוצאות והשנייה להכנסות
- קבעו זמן רגוע ושליו, קחו לכם משקה טעים ועוגיות והכינו את עצמכם להתבוננות ובדיקה עצמית.
- הוציאו תדפיסי עובר ושב של הבנק של החודשיים האחרונים, תדפיסי אשראי, הוראות קבע ועוד.
- הכינו טבלה מסודרת של כל ההוצאות שלכם, תוך חלוקה של הוצאות משתנות ושל הוצאות קבועות: הוצאות קבועות: משכנתא/שכר דירה,
בתי ספר, תקשורת, מנקה ועוד.
הוצאות משתנות: מזון, ביגוד, מתנות לאירועים ועוד.
כשתכתבו ותראו מולכם את כל ההוצאות שהיו לכם בחודשיים האחרונים, זו תהיה תחילת הדרך להבין ולהכיר את ההוצאות שלכם.
הטבלה השנייה תכלול את ההכנסות שלכם, של שני בני הזוג, כולל קצבאות שונות (כגון קצבת ילדים וכו'), עזרה קבועה מההורים, הכנסה מנכס ועוד.
לאחר בניית שתי הטבלאות האלה, נמצא את המפתח למצבכם הכלכלי!
טיפ: לעיתים אנחנו משאירים בעובר ושב סכומי כסף גדולים לשעת צרה, אבל אם נדע לעצור ולבחון את הדברים ולומר בדיוק ממה אנחנו חוששים ולמה אנחנו משאירים כסף בצד, נוכל לגלות שיש לנו סכום כסף שאפשר לעשות איתו דברים אחרים שיניבו לנו בהמשך תשואות, ועל כך נדבר עוד בהמשך.
חשוב להבין שבתהליך שאנחנו נעבור, אין לנו מטרה כל יום או כל החודש להתעסק ברשימת הוצאות או לשמור קבלות.
הזמן שאנחנו מקדישים בהתחלה, וזמן קצוב פעם בחודש לביקורת, של כשעה, הם הזמן היחיד שבו נעסוק בהתנהלות הכלכלית שלנו.
צעד שלישי: דירוג ההוצאות – כך נהפוך את המשוואה ונגיע ממינוס לפלוס
בשלב זה נוסיף ליד כל סעיף בטבלה שתי עמודות, אחת לכל אחד מבני הזוג.
כל סעיף יקבל דירוג האם אפשר לוותר עליו או האם הוא הכרחי, מנקודת מבט של שני בני הזוג. המטרה של הדירוג היא מאוד פשוטה. כשאנחנו רוצים להיות מאוזנים כלכלית, אנחנו צריכים ללמוד לעשות ויתורים. לפעמים הם יהיו כואבים, לפעמים לא, אבל המטרה שלנו היא לנהל את ההוצאות שלנו ולא שהן ינהלו אותנו, ולכן כל אחד מבני הזוג ידרג לגבי כל הוצאה עד כמה מבחינתו אפשר לקצץ או לא.
בשלב זה חשוב מאוד לשמור על כבוד הדדי אחד לשנייה. יש דברים שיכולים להיראות לצד השני פחות חשובים אך זכרו שכמו שלא הייתם רוצים שיבטלו את דעתכם ותוכלו להרגיש בנוח לומר את דעתכם, כך גם הצד השני רוצה. הרעיון הוא להתקדם הלאה, לחיים בטוחים יותר כלכלית, וההדדיות בשלב זה היא קריטית.
היופי בשלב הזה הוא שלעיתים אנחנו נגלה הוצאות שכלל לא ידענו על קיומן וניתנות לביטול מיידי, או שלא ידענו שאנחנו מוציאים כל כך הרבה על סעיף כזה או אחר, ולעיתים נחליט להכין תקציב למשהו שאף פעם לא חשבנו לשמור עבורו כסף.
צעד רביעי: השלב שרציתם להגיע אליו – הכנת התקציב
אחרי שהבנו שהשליטה על ההוצאות יכולה להיות בידיים שלנו, וחשוב לנו ללמוד איך אנחנו הולכים לעשות את זה בפועל, אנחנו מגיעים לצעד הרביעי והקריטי, הוא הכנת התקציב.
שלב זה ייתן לנו בהירות גדולה לגבי איך אנחנו הולכים להתנהל מכאן ולשנים הבאות.
את רשימת ההוצאות וההכנסות שהכנו בצעד מס' 2, אנחנו משלבים לכדי טבלה אחת והפעם אנחנו נקפיד תמיד להשאיר בה פלוס של שקל אחד לפחות.
המטרה שלנו כאן היא לתכנן מראש מה יהיו ההוצאות העתידיות שלנו לחודש הקרוב.
מה שנותן למשפחה את הרצון לעשות תהליך כזה חשוב הוא ההתגייסות, התקווה, הידיעה שהכל הולך להשתנות לטובה.
שלב התגמול – הסיבה שהתחלנו את כל זה
כשההתנהלות כלכלית היא נכונה, אפשר לתכנן מראש גם הוצאות "כיפיות", כמו טיסה לחו"ל, מוצר יקר לבית, שיפוץ וכו', ואז להוצאה לא מתווספים רגשות אשמה או מצפון, כי הכל מתוכנן וחלק מתכנית כלכלית גדולה ואפשר באמת ליהנות מהרכישה.
אחד מסעיפי התקציב שאנחנו מכניסים ברשימת ההוצאות הוא "בלת"ם – בלתי מתוכנן", למקרה הצורך כמו טיפולי שיניים דחופים, החלפת רכב במקרה של תאונה חלילה, ועוד הוצאות לא קרויות שקורות במהלך החיים. עם הזמן, הסכום הזה נצבר עוד ועוד ולעיתים תוכלו לעשות חישוב ולראות שחלק מהתקציב בסעיף הזה (שבינתיים גדל מאוד), כן יכול להיות מופרש לטובת הוצאת הנאה (חשוב כמובן לוודא שאנחנו לא פועלים באימפולסיביות ומוודאים שאנחנו משאירים סכום כסף מספק למקרי חירום).
זה התגמול של העבודה שלנו בשמירה על התנהלות כלכלית נכונה – לדעת ליהנות מהכסף שלנו.
עד עכשיו אנחנו עבדנו בשביל הכסף, עכשיו שיעבוד בשבילנו
רק עכשיו, כשאנחנו יודעים להתנהל נכון עם הכסף, ויודעים לשלוט על ההוצאות מול ההכנסות כך שתמיד נהיה בפלוס של לפחות שקל אחד,
אנחנו יכולים להתחיל לחשוב על השקעה. משפחה שמגיעה לשלב הזה, שיש לה תקציב מסודר והיא יודעת כמה היא הולכת להוציא בחישוב קדימה – כבר יכולה להרשות לעצמה להתקדם לשלב של השקעה ומינוף!
כותב המאמר הינו המאמן והיועץ לכלכלת המשפחה יהודה שרפר.
